目前，智駕險(xiǎn)仍處于早期探索階段，其核心模式可分為兩類：一是車企與保險(xiǎn)公司合作的“補(bǔ)充保障”，二是車企自營(yíng)的“全鏈條服務(wù)”。前者依賴傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系，后者則試圖重構(gòu)車險(xiǎn)邏輯。

當(dāng)前主流選擇仍是與保險(xiǎn)公司合作。例如，小鵬智駕險(xiǎn)由多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，賽力斯與平安產(chǎn)險(xiǎn)合作，蔚來(lái)則選擇太平洋保險(xiǎn)作為合作伙伴。保險(xiǎn)公司提供承保框架，而賠付路徑多由車企主導(dǎo)。

一位來(lái)自陽(yáng)光保險(xiǎn)的工作人員坦言：“目前這類保險(xiǎn)并非傳統(tǒng)意義上的‘車險(xiǎn)’，用戶也無(wú)法單獨(dú)購(gòu)買，它更像是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)體系中的‘產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)’。本質(zhì)上，是在產(chǎn)品使用中出現(xiàn)系統(tǒng)問(wèn)題后，由車企承擔(dān)部分責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。”

以小鵬汽車為例，其智能輔助駕駛安心服務(wù)要求用戶必須先購(gòu)買小鵬保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)），才能獲得購(gòu)買入口。這些智駕險(xiǎn)產(chǎn)品大多采用首年免費(fèi)贈(zèng)送、次年付費(fèi)續(xù)訂的推廣策略。

然而，為規(guī)避法律紅線，當(dāng)下的智駕險(xiǎn)大多以“權(quán)益”的形式推出，比如賽力斯的叫做"智駕無(wú)憂服務(wù)權(quán)益”、 小鵬汽車的是"智能輔助駕駛安心服務(wù)"、蔚來(lái)的則叫“安全價(jià)值共享計(jì)劃”……

根據(jù)中國(guó)《保險(xiǎn)法》第六條規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能由依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，禁止其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人涉足。對(duì)此，一位法律界人士指出，當(dāng)前汽車企業(yè)推出的包含事故賠償?shù)谋Ｕ戏��?wù)存在法律定性問(wèn)題。業(yè)內(nèi)通常采取三種風(fēng)險(xiǎn)管控方式：一是以服務(wù)權(quán)益形式覆蓋自動(dòng)駕駛風(fēng)險(xiǎn)，二是通過(guò)責(zé)任劃分限定賠償范圍，三是設(shè)置免責(zé)條款降低風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，隨著自動(dòng)駕駛事故認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的逐步規(guī)范，這類業(yè)務(wù)模式的合規(guī)性將面臨更清晰的法律判斷。

在這種模式下，車企主動(dòng)承擔(dān)起第一賠付責(zé)任，特別是在常規(guī)車險(xiǎn)無(wú)法覆蓋或賠付限額用盡時(shí)，由車企提供最終保障。保險(xiǎn)公司則充分發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和精算領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，深度參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的核心環(huán)節(jié)，包括開(kāi)發(fā)精算模型、界定賠付邊界、制定風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)等，為車企量身打造與其技術(shù)特點(diǎn)相匹配的保障方案。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，智駕險(xiǎn)普遍聚焦智能行車和泊車功能，但保障細(xì)節(jié)差異顯著。般來(lái)說(shuō)，自動(dòng)泊車導(dǎo)致的事故，可以不動(dòng)用車險(xiǎn)。比如賽力斯的是車損最高5萬(wàn)，乘員及三者300萬(wàn)。關(guān)于智能行車功能，不同車企各自的賠付規(guī)則也不盡不同。其中，賽力斯合作推出的"智駕無(wú)憂服務(wù)權(quán)益"頗具代表性，該方案覆蓋了智能泊車、高速領(lǐng)航等8個(gè)核心場(chǎng)景，保額根據(jù)不同車型而有所區(qū)別，其中最高保障金額達(dá)500萬(wàn)元，其創(chuàng)新之處在于采用"車企先行賠付+保險(xiǎn)公司追償"的模式。

小鵬汽車的“智能輔助駕駛安心服務(wù)”以年費(fèi)239元提供最高100萬(wàn)元賠付，其最大亮點(diǎn)在于覆蓋“NGP退出后5秒內(nèi)”的責(zé)任空窗期，直擊人機(jī)接管時(shí)的事故高發(fā)痛點(diǎn)。該方案意在彌補(bǔ)系統(tǒng)退出與駕駛員實(shí)際接管之間的風(fēng)險(xiǎn)，但仍附帶多項(xiàng)限制條件，如用戶需保持注意力集中，且商業(yè)險(xiǎn)需達(dá)到一定保額門檻。

除此之外，其他車企也在布局這部分業(yè)務(wù)，但并未透露具體細(xì)節(jié)。蔚來(lái)在5月份的發(fā)布會(huì)上，宣布要推出安全價(jià)值共享技術(shù)，僅透露是和太平洋保險(xiǎn)公司合作；嵐圖汽車也預(yù)計(jì)2025年6月推出智駕保障險(xiǎn)；小米汽車在年初也曾透露要在4月推出"智駕保障服務(wù)"，計(jì)劃提供最高300萬(wàn)元的保障，但截至目前為止并未更新這項(xiàng)服務(wù)的保障范圍等詳細(xì)信息。這在一定程度上也反映出出行業(yè)尚處試水階段，規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有統(tǒng)一。

在傳統(tǒng)車險(xiǎn)體系中，責(zé)任認(rèn)定大多基于“誰(shuí)在駕駛”這一核心判斷。但在智能駕駛時(shí)代，問(wèn)題遠(yuǎn)不止如此。

在技術(shù)層面，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)與人類駕駛員之間的控制權(quán)動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)移構(gòu)成了責(zé)任界定的灰色地帶。以當(dāng)前主流的L2級(jí)輔助駕駛為例，雖然系統(tǒng)可以完成加速、轉(zhuǎn)向等操作，但法律仍要求駕駛員隨時(shí)準(zhǔn)備接管，這就產(chǎn)生了一個(gè)關(guān)鍵矛盾：當(dāng)事故發(fā)生在系統(tǒng)發(fā)出接管請(qǐng)求后的短暫時(shí)間內(nèi)，責(zé)任該如何認(rèn)定？

有行業(yè)人士指出：“智駕險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)核心在于解決自動(dòng)駕駛時(shí)代特有的責(zé)任劃分難題，而這一問(wèn)題的復(fù)雜性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)車險(xiǎn)。”

小鵬汽車提出“NGP退出后5秒賠付”的策略，試圖用時(shí)間窗口來(lái)劃定人機(jī)控制權(quán)的轉(zhuǎn)移界限。但是它也反映了車企在產(chǎn)品邏輯上的兩難處境：既希望通過(guò)擴(kuò)大保障范圍增強(qiáng)用戶信心，又必須控制自身的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

“更深層次來(lái)看，這種時(shí)間窗口的設(shè)定本質(zhì)上是對(duì)‘人機(jī)共駕’過(guò)渡期責(zé)任分?jǐn)偟囊环N量化嘗試，但其科學(xué)性仍有待驗(yàn)證，畢竟不同駕駛場(chǎng)景下人類所需的反應(yīng)時(shí)間有明顯的差異，簡(jiǎn)單的‘5秒規(guī)則’可能無(wú)法覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景。”張放繼續(xù)分析說(shuō)。

如果說(shuō)責(zé)任劃分是智駕險(xiǎn)的“法律難題”，那么數(shù)據(jù)控制權(quán)則是智駕險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中最關(guān)鍵的博弈要素。與傳統(tǒng)車險(xiǎn)依賴歷史出險(xiǎn)記錄、駕駛年限等靜態(tài)數(shù)據(jù)不同，智駕險(xiǎn)的定價(jià)需要融合三類動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)：系統(tǒng)性能數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)和環(huán)境數(shù)據(jù)。這些變量共同決定了一場(chǎng)事故的成因，也影響賠付責(zé)任的最終歸屬。

系統(tǒng)性能數(shù)據(jù)包括感知系統(tǒng)的誤識(shí)別率、決策算法的響應(yīng)延遲等核心指標(biāo)，這些數(shù)據(jù)直接反映了自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟度。用戶行為數(shù)據(jù)則記錄了人類駕駛員與系統(tǒng)的互動(dòng)模式，比如接管頻率、注意力保持時(shí)長(zhǎng)等，這些指標(biāo)能夠評(píng)估"人機(jī)協(xié)作"的有效性。環(huán)境數(shù)據(jù)則涵蓋道路類型、天氣條件等外部因素，這些變量顯著影響自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的表現(xiàn)。

特斯拉的UBI保險(xiǎn)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，正是因?yàn)樗�完整掌握了這三類數(shù)據(jù)，并建立了實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。但在國(guó)內(nèi)，大多數(shù)車企的數(shù)據(jù)體系尚不成熟，無(wú)法支撐精準(zhǔn)定價(jià)與高效理賠。

更關(guān)鍵的是，這種數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)賦予了車企在保險(xiǎn)價(jià)值鏈中的主導(dǎo)地位，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司正面臨被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)——它們既無(wú)法獲取原始傳感數(shù)據(jù)，也難以驗(yàn)證車企提供的數(shù)據(jù)質(zhì)量，最終只能被動(dòng)接受車企設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

數(shù)據(jù)博弈還體現(xiàn)在理賠環(huán)節(jié)的透明度問(wèn)題上。當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，責(zé)任判定高度依賴系統(tǒng)記錄的數(shù)據(jù)日志，但這些數(shù)據(jù)的解讀權(quán)往往掌握在車企手中。這就產(chǎn)生了一個(gè)悖論：作為利益相關(guān)方的車企同時(shí)扮演著事故責(zé)任認(rèn)定者的角色，這種雙重身份難免引發(fā)公正性質(zhì)疑。

為了解決這一問(wèn)題，多家機(jī)構(gòu)和專家提出了相應(yīng)的解決方案。首先，建立第三方數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)成為一種被廣泛討論的路徑。通過(guò)引入獨(dú)立的數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可以確保數(shù)據(jù)的透明性和公正性，從而提升事故責(zé)任認(rèn)定的公信力。此外，也有建議指出，應(yīng)推動(dòng)制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制，以打破車企對(duì)數(shù)據(jù)的壟斷，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的開(kāi)放與共享。

其次，法律層面的改革也被視為解決車企“雙重身份”問(wèn)題的重要手段。有專家建議，相關(guān)部門應(yīng)明確不同級(jí)別智能駕駛汽車的事故責(zé)任劃分原則，并制定具體的事故責(zé)任認(rèn)定邊界與統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，如英國(guó)《汽車技術(shù)和航空法》第2條的規(guī)定，明確自動(dòng)駕駛汽車引發(fā)的事故由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付，保險(xiǎn)人可以對(duì)制造商追償。這種做法雖然脫離了傳統(tǒng)的侵權(quán)責(zé)任框架，但為受害人提供了切實(shí)的保險(xiǎn)保障，同時(shí)也減輕了車企的直接責(zé)任壓力。

面對(duì)責(zé)任劃分與數(shù)據(jù)博弈的雙重挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)智駕險(xiǎn)的探索仍處于起步階段。而放眼全球，特斯拉、奔馳等國(guó)際車企已通過(guò)差異化模式開(kāi)辟了新路徑，其經(jīng)驗(yàn)或許能為中國(guó)市場(chǎng)提供參考。

特斯拉和奔馳分別代表了兩條技術(shù)路線下的保障方案：前者通過(guò)數(shù)據(jù)重構(gòu)保險(xiǎn)邏輯，后者則以車企兜底重塑責(zé)任鏈條。

特斯拉在美國(guó)推出的UBI（基于使用量定價(jià)）車險(xiǎn)依托車輛傳感器數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)定價(jià)，通過(guò)“安全評(píng)分”系統(tǒng)實(shí)時(shí)評(píng)估駕駛風(fēng)險(xiǎn)；奔馳在德國(guó)則針對(duì)L3級(jí)自動(dòng)駕駛推出責(zé)任險(xiǎn)，由車企直接投保，用戶無(wú)需額外付費(fèi)，當(dāng)Drive Pilot系統(tǒng)激活時(shí)發(fā)生事故，責(zé)任由奔馳全權(quán)承擔(dān)。

這些案例揭示了一個(gè)共同趨勢(shì)——智駕險(xiǎn)的本質(zhì)，是車企用技術(shù)信用為產(chǎn)品安全性背書(shū)的新型保障體系。

從發(fā)展趨勢(shì)看，智駕險(xiǎn)的保障范圍將隨技術(shù)進(jìn)步持續(xù)擴(kuò)展，未來(lái)可能覆蓋城市NOA、高速NOA等高階智駕場(chǎng)景，甚至延伸至L4級(jí)自動(dòng)駕駛。同時(shí)，數(shù)據(jù)技術(shù)的深化應(yīng)用將推動(dòng)定價(jià)機(jī)制更加精準(zhǔn)。

然而，當(dāng)前智駕險(xiǎn)仍面臨責(zé)任劃分模糊、數(shù)據(jù)安全合規(guī)、定價(jià)機(jī)制待完善等挑戰(zhàn)。隨著智能駕駛技術(shù)普及和事故鑒定標(biāo)準(zhǔn)明確，智駕險(xiǎn)有望從“附加服務(wù)”升級(jí)為“標(biāo)配保障”，成為智能出行生態(tài)的重要一環(huán)。

對(duì)消費(fèi)者而言，真正經(jīng)得起考驗(yàn)的，不是營(yíng)銷話術(shù)包裝的"創(chuàng)新"，而是車企能否像奔馳那樣用真金白銀為技術(shù)買單，或如特斯拉般構(gòu)建足以支撐動(dòng)態(tài)定價(jià)的數(shù)據(jù)閉環(huán)。這場(chǎng)關(guān)于技術(shù)可信度的長(zhǎng)跑，才剛剛開(kāi)始。

本文來(lái)源：鈦媒體